O que é crédito de risco e como pode ser avaliado?

O universo das transações financeiras tem muitas nuances. Cada instituição financeira adota seus próprios critérios para a liberação de dinheiro para os solicitantes, assim como para negar os pedidos. Nessas situações, o crédito de risco tem que ser considerado.

Ao considerar os riscos de cada transação, a empresa consegue tomar decisões embasadas e adaptar seu portfólio conforme a condição de cada solicitante.

Neste post, falaremos mais sobre esse conceito e como a tecnologia pode auxiliar em sua mensuração, entre outros aspectos. Boa leitura!

O que é crédito de risco?

O risco, em termos de crédito, se refere ao perigo de que ocorra uma quebra de confiança entre as partes. Nesse caso, há uma chance alta de que o indivíduo ou empresa que pegue um montante emprestado não honre aquele compromisso quando chegar o momento de quitá-lo.

Nesse sentido, o crédito de risco descreve o repasse de crédito em uma situação na qual há o perigo de que ocorra a inadimplência. Vale lembrar que toda transação financeira tem seus próprios riscos, mas há aquelas nas quais as chances de que um problema ocorra são maiores.

Essa situação é comum no mercado financeiro, em que diversas instituições lidam com transações como empréstimos, parcelamentos de compra, financiamentos e liberação de cartões de crédito. É possível consultar o histórico do cliente para verificar se a possibilidade de que ele acabe não cumprindo suas obrigações é alta.

O risco é maior quando as condições estabelecem que o pagamento não são será feito à vista. É por isso que as instituições financeiras têm suas próprias operações de análise de crédito — muitas vezes, esse trabalho é automatizado para a estimativa ter um maior nível de precisão.

Como funciona?

Uma análise de risco ocorre em todo tipo de transação que envolva algum repasse de crédito. Veja, a seguir, alguns exemplos:

• um cliente adquire um produto ou serviço de uma empresa por meio do parcelamento. Aí, ele acaba não pagando o devido nas datas acordadas. Essa informação fica retida no histórico da instituição financeira, que a utilizará para futuras análises em relação ao mesmo consumidor;
• uma empresa oferece uma forma de pagamento diferenciada para um cliente, mas ele não quita o que deve nos prazos combinados. A próxima análise de crédito também levará isso em consideração;
• empresas que participam de transações de risco sacado, uma modalidade de antecipação de valores recebíveis.

Assim, dá para entender que a análise de risco leva inúmeros fatores em consideração. Um detalhe interessante é que elas costumam oferecer condições melhores para pagamentos à vista: afinal, as chances de inadimplência são reduzidas.

Quais os tipos de risco de crédito?

Quando é feita uma análise de crédito de risco, a instituição verifica a condição financeira atual do solicitante, assim como sua renda e o seu relacionamento com outras organizações credoras no mercado. Por meio de inovações como o Open Finance, ficou mais fácil acompanhar o histórico e as movimentações financeiras.

Após essa análise, a empresa pode classificar seus clientes em dois grupos principais de risco:

• risco de primeira classe — os clientes que se enquadram nessa situação são aqueles que dificilmente quitarão a dívida contraída com a instituição. Nesses casos, crescem as chances de que a organização não libere o valor solicitado ou que modifique as condições, como a inclusão de prazos mais curtos para o pagamento, taxas de juros maiores e inclusão de garantias;
• risco de segunda classe — a instituição enquadra nesse cenário os clientes que ela considera com boas chances de quitar as dívidas. Nesse sentido, tanto os valores liberados como as condições de pagamento costumam ser melhores.

Qual a importância da análise do crédito de risco?

Um detalhe importante é que análise de crédito de risco não considera apenas os interesses da instituição financeira. Esse serviço também visa auxiliar os clientes, uma vez que há o risco de contraírem dívidas que não consigam pagar — e que só aumentem com o tempo, devido a multas e juros.

Quando um empreendedor busca uma instituição financeira para adquirir um empréstimo e expandir seu negócio, por exemplo, é essa análise de crédito de risco que analisará o seu histórico financeiro. A partir desse estudo, a organização decide se libera ou não o dinheiro para aquela pessoa.

Para fazer uma análise do crédito de risco eficiente, toda instituição financeira precisa reunir informações, do maior número possível de fontes. Além disso, é preciso garantir que elas estejam disponíveis para consulta em tempo real.

Nesse sentido, não é exagero dizer que a análise de crédito de risco também otimiza os serviços do dia a dia da instituição financeira, já que ela passa a contar com dados organizados e prontos para consulta. Esse comportamento é valioso para organizações que querem melhorar seus processos.

Como o crédito de risco pode ser avaliado?

Agora, mencionaremos as etapas para a empresa conseguir realizar melhores análises de crédito.

Análise de crédito

Conforme comentamos, essa análise considera a capacidade que o cliente tem de cumprir suas obrigações. Para isso, são coletadas e analisadas as informações financeiras, o histórico dele junto a instituições de crédito, perfil de gastos e outros fatores importantes para mensurar a possibilidade de inadimplência.

Pontuação

A instituição financeira pode classificar os perfis financeiros conforme os critérios preferidos delas. É importante analisar se um consumidor em potencial tem problemas para manter os pagamentos em dia, se ele costuma utilizar apenas o parcelamento, sua renda atual, entre outros critérios.

Também é possível consultar o score do consumidor em sites como Serasa e SPC, que informam se há alguma negativação associada ao CPF dele.

Modelos de estatística

Outra iniciativa interessante é a utilização de softwares que fazem a análise estatística e matemática para prever o risco, utilizando diversos fatores para embasar a avaliação.

Isso é comum em instituições financeiras que já trabalham com a ciência e análise de dados em seus processos do dia a dia, como fintechs e bancos que modernizaram seus processos.

Avaliação de garantias

Além dos critérios citados anteriormente, a instituição financeira também pode exigir a inclusão de garantias adicionais, como a de um imóvel ou automóvel em uma proposta de empréstimo.

Monitoramento

Uma política completa de gestão de crédito de risco também deve ter o acompanhamento contínuo dos clientes inadimplentes ao longo do tempo. Com isso, a instituição consegue desenvolver estratégias precisas de mitigação de riscos.

A instituição também tem que ficar atenta a possíveis fraudes internas, principalmente se constatar que os créditos estão sendo repassados em situações pouco vantajosas para a organização.

Como a tecnologia pode ajudar?

A tecnologia pode auxiliar na análise de crédito de risco de diversas formas. Veja algumas das principais:

• automatização da análise;
• plataformas baseadas na nuvem, que facilitam a consulta e o armazenamento de informações críticas;
• programas que aplicam a análise preditiva;
• ferramentas de Big Data, para a análise de dados do histórico digital;
• até mesmo uma plataforma de gestão de viagens corporativas pode ajudar, já que ela centraliza informações e ajuda a empresa a cortar desperdícios nos créditos repassados para os seus colaboradores nas jornadas.

Como você viu neste artigo, o crédito de risco descreve uma situação na qual as chances de o solicitante quitar o seu débito são pequenas. Cabe à instituição adotar soluções tecnológicas e meios de controle para evitar transações pouco vantajosas.

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